Surroga o portabilità del mutuo: facciamo chiarezza

Attenzione alle banche che chiedono spese onerose per effettuare una surroga. Dall'introduzione della Legge Bersani la portabilità del mutuo è un'operazione gratuita. 

Nell'estate del 2008 l'Antitrust si era mosso a difesa del cittadino multando una ventina di banche che non avevano rispettato, secondo quanto sostenuto, la normativa in materia di portabilità di mutuo. Precisamente aveva stabilito in 10 milioni di euro la sanzione a tali istituti di credito per "pratica commerciale scorretta", multa annullata poi dal Tar del Lazio e definitivamente dal Consiglio di Stato pochi giorni fa.

Allora, chi ha un mutuo e vuole effettuare una surroga, ovvero portare il proprio finanziamento presso un'altra banca che offre condizioni migliori, deve pagare oppure no? E inoltre, gli può essere negata la richiesta di surroga? La risposta è inequivocabilmente no. La Legge Bersani (Decreto-Legge 31 gennaio 2007, n°7 convertito nella Legge n°40 del 2 aprile 2007) parla chiaro:

"Art. 8. Portabilità del mutuo; surrogazione 

1. In caso di mutuo bancario, apertura di credito od altri contratti di finanziamento bancario, la non esigibilità del credito o la pattuizione di un termine a favore del creditore non preclude al debitore l'esercizio della facoltà di cui all'articolo 1202 del codice civile. 

2. Nell'ipotesi di surrogazione ai sensi del comma 1, il mutuante surrogato subentra nelle garanzie accessorie, personali e reali, al credito surrogato. L'annotamento di surrogazione può essere richiesto al conservatore senza formalità, allegando copia autentica dell'atto di surrogazione stipulato per atto pubblico o scrittura privata. 

3. E' nullo ogni patto, anche posteriore alla stipulazione del contratto, con il quale si impedisca o si renda oneroso per il debitore l'esercizio della facoltà di surrogazione di cui al comma 1. 

4. La surrogazione per volontà del debitore di cui al presente articolo non comporta il venir meno dei benefici fiscali previsti per l'acquisto della prima casa."

La surroga può essere un'operazione conveniente per chi ha sottoscritto un mutuo in quanto permette di migrare presso un'altra banca che propone un prodotto più vantaggioso.