Spread mutuo: una fotografia della situazione attuale

Gli istituti di credito fissano lo spread dei mutui in funzione del cliente; molto ampia anche la differenza di spread tra una banca ed un'altra.

I tassi di approvazione dei mutui, in base a quanto si apprende dai dati Crif relativi al mese di settembre 2011, sono drasticamente calati rispetto allo stesso periodo di un anno fa: siamo nell'ordine del 20 - 25%.

Le banche probabilmente temono fortemente il pericolo del default in funzione dei loro portafogli ricchi di obbligazioni di stato e l'incertezza con cui guardano all'immediato futuro nazionale ed internazionale porta ad un'ulteriore stretta dei parametri che utilizzano per la concessione del credito.

Gli spread applicati dagli istituti di credito continuano ad avere sensibili rialzi ed in certi casi superano anche la soglia del 4%; ogni banca però ha la facoltà di applicare lo spread che più ritiene opportuno in funzione del singolo cliente: la differenza in termini di spread tra una banca ed una altra oppure tra un cliente ed un altro all'interno della stessa banca può pertanto essere molto ampia, perfino di un paio di punti percentuali.

Considerati tutti questi aspetti diventa così molto importante, quando il cliente si trova a dover affrontare la richiesta di mutuo, rivolgersi ad un professionista serio e competente che lo possa affiancare nella scelta del mutuo, e di tutti gli elementi ad esso correlati, ed indirizzarlo nella banca che meglio possa accogliere le sue esigenze e realizzare i suoi obiettivi.

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	Finalit� Mutuo* Importo Mutuo* Durata Anni* Tipologia Tasso* Nome Richiedente* Cognome Richiedente* Comune di Residenza* Provincia di Residenza* Telefono per contatto* Codice Fiscale Indirizzo E-mail* Categoria Lavorativa:* Reddito netto Mensile:* Finanziamenti in corso:* Ritardi di pagamento rate:* Valore immobile:* Comune dell'immobile:* Stato ricerca immobile:* Data indicativa di stipula:* Vorrei essere contattato:* Consenso Privacy:* Privacy* Informativa sulla privacy ex art. 10 Legge 31 dicembre 1996, n. 675 Tutela delle persone e di altri soggetti rispetto al trattamento dei dati personali Ai sensi dell' art. 10 della legge 31 Dicembre 1996, n� 675, in tema di tutela delle persone rispetto al trattamento dei dati personali, il Cliente e gli eventuali coobbligati o garanti ( di seguito cumulativamente definiti il "Cliente") sono informati: a) che i dati forniti per lo svolgimento della istruttoria preliminare e, in caso di accoglimento della domanda di finanziamento, i dati relativi allo svolgimento del rapporto contrattuale vengano trattati dall'azienda Puntocapital srl per finalit� di:valutazione del merito creditizio,prevenzione del sovraindebitamento, gestione dei rapporti contrattuali, elaborazione statistica, tutela e recupero dei crediti - mediante: elaborazione elettronica, consultazione, raffronto con criteri prefissati, ogni altra opportuna operazione relativa al conseguimento delle predette finalit�, anche per mezzo di trasmissione e comunicazione dei dati a terzi incaricati di svolgere o fornire specifici servizi strettamente funzionali all'esecuzione del rapporto contrattuale (anche mediante trattamenti continuativi), quali: societ� di servizi informatici, enti di tutela del credito, societ� che svolgono servizi di pagamento, assicurazioni, rivenditori convenzionati, agenti, societ� di factoring, societ� di recupero crediti, soggetti che forniscono informazioni commerciali il tutto nel rispetto delle disposizioni di legge in materia di sicurezza dei dati; a) che i predetti dati possono essere raccolti sia presso l'interessato sia presso terzi; b) che il conferimento dei dati richiesti, siano essi acquisiti in base ad un obbligo di legge ovvero in quanto strettamente funzionali all'esecuzione del rapporto contrattuale, � necessario e che un eventuale rifiuto di fornirli comporta l'impossibilit� di svolgere le attivit� richieste per la conclusione e per l'esecuzione del contratto. In relazione al trattamento dei predetti dati il Cliente, in base all' art. 13 della citata legge 675/96, ha il diritto di ottenere da Puntocapital srl: a) la conferma dell'esistenza di dati personali che lo riguardano e la comunicazione, in forma comprensibile, dei dati stessi e della loro origine nonch� della logica su cui si basa il trattamento; b) la cancellazione, la trasformazione in forma anonima o il blocco dei dati trattati in violazione di legge; c) l'aggiornamento, la rettificazione ovvero, qualora vi abbia interesse, l'integrazione dei dati. l� Cliente ha inoltre diritto di opporsi, per motivi legittimi, al trattamento dei dati personali che lo riguardano. Il Cliente e i suoi coobbligati o garanti (di seguito tutti indicati indistintamente come Cliente), consapevoli - in base a quanto di seguito - dei diritti agli stessi spettanti, delle modalit� e finalit� di trattamento dei dati di cui verranno a conoscenza le societ� finanziarie con la quale la Puntocapital srl collabora, prestano espressamente, ai sensi dell'art. 23 del Codice della Privacy, il proprio consenso al trattamento dei dati che li riguardano, autorizzando altres� le stesse societ� finanziarie ad acquisire tali informazioni anche presso soggetti terzi. Il Cliente viene informato ai sensi degli artt. 7 e 13 del Codice della privacy, in merito a quanto segue: 1) titolare al trattamento dei suoi dati personali � la Puntocapital srl, con sede legale in Via Verdi 5 - 24121 Bergamo 2) i dati personali del Cliente di cui verr� in possesso il Titolare, riguardano, oltre alle informazioni di carattere anagrafico, i dati patrimoniali e reddituali, rilevanti ai fini del completamento dell'incarico; 3) la mancata comunicazione e il mancato consenso da parte del Cliente dei dati richiesti dalla Puntocapital srl, rende quest'ultima impossibilitata al compimento dell'incarico affidatole e/o all'erogazione del finanziamento richiesto; 4) il trattamento dei dati acquisiti - presso l'interessato o presso terzi - potr� avvenire dal Titolare per mezzo di elaborazione elettronica ed informatica, eventualmente riportata su supporto cartaceo e/o elettronico, consultazione e trasmissione personale, telefonica, telematica, via email e/o comunque per via telematica e "on line", per telefax; 5) i dati acquisiti dal Titolare vengono trattati da quest'ultimo, come sopra identificato, per le finalit� pertinenti all'incarico ricevuto, per la valutazione dell'eventuale situazione debitoria del Cliente, per la gestione dei rapporti contrattuali, per elaborazione statistica, per la prevenzione del sovraindebitamento, elaborazione statistica; i suddetti dati potranno altres� essere trattati dal Titolare per ogni altra attivit� necessaria al conseguimento delle predette finalit�, anche per mezzo di trasmissione e comunicazione dei dati a soggetti terzi incaricati a svolgere o fornire specifici servizi funzionali all'esecuzione dell'incarico ed all'eventuale concessione del finanziamento, nonch� all'esecuzione dello stesso. Il Cliente potr� venire a conoscenza presso la sede del Titolare, dei nominativi dei soggetti ai quali vengono trasmessi i dati che lo riguardano in esecuzione del rapporto intercorso con lo stesso Titolare. Il Cliente e i suoi eventuali coobbligati o garanti vengono informati da parte della Puntocapital srl, dei loro diritti, ai sensi dell'art. 7 del Codice, a poter pretendere quanto di seguito: 1) la conferma dell'esistenza o meno di dati personali che li riguardino e la comunicazione in forma intelligibile dei medesimi dati e della loro origine, nonch� della logica e delle finalit� su cui si basa il trattamento, con possibilit� di rinnovare tale richiesta con intervallo non minore di novanta giorni; 2) la cancellazione, la trasformazione in forma anonima o il blocco dei dati trattati in violazione di legge, compresi quelli di cui non � necessaria la conservazione in relazione agli scopi per i quali i dati siano stati raccolti o successivamente trattati; 3) l'aggiornamento, la rettificazione ovvero, qualora vi abbiano interesse, l'integrazione dei dati; 4) l'attestazione che le operazioni di cui ai precedenti due paragrafi, siano state portate a conoscenza, anche per quanto riguarda il loro contenuto, di coloro ai quali i dati siano stati comunicati o diffusi, eccettuato il caso in cui tale adempimento si riveli impossibile o comporti un impiego di mezzi manifestamente sproporzionato; 5) di opporsi, in tutto o in parte, al trattamento dei dati personali che li riguardino, ancorch� pertinenti allo scopo della raccolta, pur consapevoli delle conseguenze suindicate; 6) di opporsi, in tutto o in parte, al trattamento di dati personali che li riguardino, previsto a fini di informazione commerciale o di invio di materiale pubblicitario o di vendita diretta ovvero per il compimento di ricerche di mercato o di comunicazione commerciale interattiva. In base a quanto previsto dagli artt. 117 ss. del Codice della Privacy, le societ� con le quali la Puntocapital srl collobora. aderiscono ai Codici di deontologia e buona condotta, che venissero promulgati dal Garante per la protezione dei dati personali. CONSENTO ESPRESSAMENTE, ai sensi dell'art. 23 del d. lgs. n. 196/03, denominato "Codice in materia di protezione dei dati personali" (di seguito il "Codice"), alla Puntocapital Srl la raccolta, l'utilizzo, la comunicazione e/o diffusione, alle finalit� e condizioni di seguito indicate, dei propri dati personali cos� come forniti nella compilazione del presente modulo. 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Ai sensi dell'art. 13, comma I, lett. f) del Codice, si dichiara che il Titolare del Trattamento dei dati raccolti � Puntocapital srl, con sede operativa in Via Cassanese 224 - Mi Oltre (Pal. Tintoretto) - 20090 Segrate (Mi), 2; il Responsabile del trattamento � l'Amministratore Unico pro tempore, domiciliato per le funzioni presso la sede legale della Societ� stessa. Presa visione trasparenza:* Trasparenza* AVVISO ALLA CLIENTELA "PRINCIPALI NORME DI TRASPARENZA" RELATIVE ALLA MEDIAZIONE CREDITIZIA Questo Avviso alla clientela contiene l'indicazione dei diritti e degli strumenti di tutela della clientela in conformit� a quanto previsto dalla normativa vigente e, in particolare, per quanto di competenza, dai seguenti provvedimenti: - art. 16 della legge 7 marzo 1996, n. 108; - Delibera CICR del 4 marzo 2003 relativa alla disciplina della trasparenza delle condizioni contrattuali delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari; - Provvedimento di attuazione della Banca d'Italia del 25 luglio 2003; - Provvedimento UIC del 29 aprile 2005; - Titolo VI del Decreto Legislativo 1� settembre 199 3, n. 385 (Testo Unico Bancario); - Disposizioni di Banca d'Italia concernenti la "Trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari - Correttezza delle relazioni tra intermediari e clienti" emanate il 9 febbraio 2011. INFORMAZIONI SUL MEDIATORE CREDITIZIO La denominazione sociale del mediatore creditizio � Punto Capital srl avente: - Capitale sociale: Euro 100.000,00 i. v. - Sedi operative: Via Teulie', 11 - 20136 Milano; Via San Ruffillo, 17 - 40068 San Lazzaro di Savena (BO) - Email: contatto@puntocapitalweb.it - Sede legale: Via Angelo Maj 4, 24121 Bergamo - Partita IVA e codice fiscale n. 03172430161 - REA n. BG - 399085 - CCIAA 03172430161 - Albo UIC: n. 39603 - Sito internet: http://www.puntocapitalweb.it/ ATTIVIT� ED OBBLIGHI DEL MEDIATORE CREDITIZIO Il mediatore creditizio: a) mette in relazione, anche attraverso attivit� di consulenza, banche o intermediari finanziari previsti dal Titolo V del Decreto Legislativo 1� se ttembre 1993, n. 385 (Testo Unico Bancario) con la potenziale clientela per la concessione di finanziamenti sotto qualsiasi forma; b) deve essere iscritto all�Albo dei Mediatori Creditizi, attualmente tenuto ed aggiornato dalla Banca d�Italia. Qualora l'attivit� di mediazione creditizia sia svolta da persona giuridica, la stessa deve essere esercitata per il tramite di persone fisiche iscritte nell'Albo; c) svolge la sua attivit� con la massima indipendenza, senza quindi essere legato ad alcuna delle parti da rapporti di collaborazione, di dipendenza o di rappresentanza; d) non pu� concludere contratti nonch� effettuare, per conto di banche o di intermediari finanziari, l'erogazione di finanziamenti e ogni forma di pagamento o di incasso di denaro contante, di altri mezzi di pagamento o di titoli di credito; e) non � responsabile in alcun modo degli inadempimenti o della eventuale mancata concessione e/o erogazione alla potenziale clientela dei finanziamenti richiesti, n� � responsabile nei confronti delle banche e/o degli intermediari finanziari convenzionati degli inadempimenti della potenziale clientela. DIRITTI DELLA CLIENTELA Il cliente ha il diritto di: a) avere a disposizione copia di questo Avviso alla clientela, su supporto cartaceo o su altro supporto durevole, che � direttamente scaricabile nella sezione Trasparenza collocata sulla homepage del sito ufficiale; b) avere a disposizione copia del Foglio informativo vigente, su supporto cartaceo o su altro supporto durevole, che � direttamente scaricabile nella sezione Trasparenza collocata sulla homepage del sito ufficiale. STRUMENTI DI TUTELA Sono posti a tutela del cliente: a) l�obbligo, in caso di offerta svolta in luogo diverso dal domicilio o dalla sede o da altro locale aperto al pubblico del mediatore creditizio, di consegnare al cliente copia di questo Avviso alla clientela e del Foglio informativo relativo al servizio offerto. In caso di utilizzo di tecniche di comunicazione a distanza, i mediatori creditizi devono mettere a disposizione i documenti in oggetto mediante tali tecniche, su supporto cartaceo o su un altro supporto durevole, disponibile e accessibile per il cliente; b) l�obbligo di consegnare al cliente, prima della eventuale conclusione del contratto di finanziamento, copia dell�Avviso - contenente i principali diritti del cliente - e il Foglio informativo relativi all�operazione di finanziamento predisposti dalla banca o dall�intermediario finanziario. In caso di utilizzo di tecniche di comunicazione a distanza, i mediatori creditizi devono mettere a disposizione i documenti predisposti dalle banche e dagli intermediari convenzionati mediante tali tecniche, su supporto cartaceo o su un altro supporto durevole, disponibile e accessibile per il cliente; c) l�indicazione, nell�ambito degli annunci pubblicitari relativi all�attivit� di mediazione creditizia, degli estremi dell�iscrizione all�Albo dei Mediatori Creditizi attualmente tenuto dalla Banca d�Italia e del fatto che il servizio offerto dal mediatore creditizio si limita alla messa in relazione, anche attraverso attivit� di consulenza, di banche o intermediari finanziari determinati con la potenziale clientela per la concessione di finanziamento sotto qualsiasi forma. Tale servizio non garantisce l�effettiva erogazione del finanziamento richiesto; d) l�indicazione, nell�ambito degli annunci pubblicitari relativi ad operazioni di finanziamento nei quali il mediatore creditizio dichiara il tasso d�interesse o altre cifre concernenti il costo del finanziamento, degli eventuali oneri di mediazione creditizia a carico del cliente, dell�ISC (Indicatore Sintetico di Costo) o del TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale. Bologna, li 24 Gennaio 2012 Note Aggiuntive * I campi contrassegnati con l'asterisco sono obbligatori.